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HYPOTHÈSES ET RÈGLES D’AFFAIRES
L'outil de calcul est conçu selon les hypothèses et les règles d’affaires suivantes :
Les taux de rendement suivants ont été attribués à chaque niveau de tolérance au risque.
Les calculs ont été effectués selon les Normes d'hypothèses de projection de l'Institut québécois de planification financière (IQPF) et du Conseils des normes de FP Canada du 30 avril 2020 (www.iqpf.org et www.fpcanada.ca). Conformément à ces Normes, les rendements ont été ajustés pour refléter la présence de frais de gestion applicables à un portefeuille type de moins de 100 000 $. Les Normes ne représentent pas une prévision sur les rendements à court terme. Les taux de rendement servent uniquement à illustrer les effets du taux de croissance composé. Ils ne visent pas à refléter les valeurs réelles futures ou le rendement de tout portefeuille de placements personnel et ne doivent pas être utilisés à cette fin.
Le taux est établi par défaut à 2,00 % : il correspond au taux proposé par les Normes d'hypothèses de projection de l'Institut québécois de planification financière (IQPF) et de FP Canada. Votre revenu annuel brut actuel, votre revenu souhaité à la retraite et les rentes de retraite provenant des gouvernements tiennent compte de ce taux d’inflation.
Dans le présent calcul, l’objectif annuel de revenu à la retraite est fixé par défaut à l'équivalent de 70 % de votre revenu annuel brut actuel. Cependant, cette règle ne s’adresse pas à tous. Les besoins varient selon les dépenses prévues à la retraite et les revenus gagnés avant cette période. Cette hypothèse peut être modifiée dans l’outil.
Nous avons projeté le montant de vos économies actuelles jusqu’au moment de votre retraite. Nous l’avons capitalisé sur une période s’étalant de votre âge actuel à celui prévu au moment de votre retraite, à un taux projeté basé sur votre niveau de tolérance au risque. Ces épargnes serviront à compléter vos autres revenus disponibles à la retraite pour permettre de maintenir le niveau de vie souhaité.
Vos cotisations faites au REER et au CELI ne tiennent pas compte des limites fiscales applicables, veuillez donc en tenir compte lors de la saisie de ces montants. Consultez votre dernier avis de cotisation fédéral ou communiquez avec l’Agence du revenu du Canada (ARC).
Nous avons estimé votre montant admissible en provenance de la Régie des rentes du Québec (RRQ) ou du Régime de pensions du Canada (RPC) en fonction de votre revenu annuel brut actuel et de l’âge normal à partir duquel vous commencez à recevoir ce montant (65 ans). Vous pouvez changer votre âge d’admissibilité ainsi que votre montant admissible en créant une situation révisée. De plus, nous avons intégré les rentes supplémentaires, depuis 2019, selon les mêmes hypothèses.
Nous avons également considéré le montant de la pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) en supposant que vous avez toujours vécu au Canada ou que vous y avez vécu suffisamment longtemps pour recevoir la totalité de la pension. L’âge d’admissibilité a été établi selon votre date d’anniversaire et les règles en vigueur depuis le mois de mars 2016. Vous pouvez changer votre âge d’admissibilité ainsi que votre montant admissible en créant une situation révisée.
De plus, nous avons estimé un montant d’impôt de récupération lorsque vos revenus imposables à la retraite dépassent le seuil de récupération. Nous avons indexé annuellement ce seuil selon le taux d’inflation projeté.
Nous avons établi votre taux d’imposition moyen avant votre retraite, en fonction de votre province de résidence et de votre revenu annuel brut actuel, moins votre cotisation annuelle à votre REER. Le taux d’imposition moyen à la retraite a été établi en fonction de votre objectif de revenu à la retraite. Ces taux serviront à calculer l’imposition de vos revenus avant et après la retraite, incluant vos revenus imposables en provenance de vos placements ou lors du décaissement de votre régime enregistré d’épargne-retraite.
L’espérance de vie ne cesse d’augmenter. En fait, selon les plus récentes statistiques, si vous êtes en couple et avez 65 ans, les chances que vous viviez jusqu’à 90 ans sont de 50 %. Par conséquent, bon nombre de personnes sous-estiment leur espérance de vie et risquent ainsi de survivre à leur capital.
L’âge d’épuisement de votre capital est établi selon votre sexe et votre probabilité de survie lorsque celle-ci est à 20 %. Le tableau ci-dessus illustre votre situation. Nous avons utilisé la table de mortalité Génération 1951 de Statistique Canada pour le Québec (91F0015MPF) comme base de calcul dans nos projections, une méthode similaire à celle proposée par l’IQPF et le Conseil des normes de FP Canada. Vous pouvez consulter les Normes d’hypothèses de projection actuellement en vigueur, disponibles sur le site de l’IQPF (www.iqpf.org) et de FP Canada (www.fpcanada.ca).
MENTIONS LÉGALES
*Les projections et les données générées par cet outil constituent des hypothèses uniquement, sont approximatives et elles ne créent aucune obligation légale ou contractuelle pour la Banque Nationale et ses filiales. Vous devriez discuter de votre situation personnelle, de votre situation financière et des produits ou services décrits dans ces pages avec votre conseiller et, au besoin, avec votre comptable ou votre fiscaliste.
Les résultats fournis ne sont pas réputés constituer un conseil de placement ni remplacer un plan de retraite. Vous ne devez pas fonder vos décisions de placement ou de planification de la retraite sur les résultats obtenus par la calculette. Pour en savoir plus sur les calculs effectués par la calculette, consultez les hypothèses et règles d’affaires. De nombreux facteurs auront une influence sur les résultats, notamment les hypothèses concernant les rendements annuels, le taux d’inflation et les données financières que vous avez entrées. Afin de générer les projections, la calculette utilise des données financières provenant de tiers, données que nous croyons dignes de foi, mais nous ne pouvons assurer qu’elles soient exhaustives ou exactes. Les résultats peuvent varier d’une fois à l’autre et au fil du temps. Le code postal que vous avez fourni dans la section « portrait de ma situation » ne sera pas utilisé à des fins marketing sans votre consentement.
Pour produire les simulations, la calculette utilise certaines hypothèses. Pour en savoir davantage, veuillez consulter les hypothèses et règles d’affaires.
Les services de planification financière sont offerts par Banque Nationale Investissements inc. (BNI), filiale à part entière de la Banque Nationale du Canada. BNI est inscrite au Québec en tant que cabinet en planification financière.
**Les montants présentés sont basés sur les hypothèses de rendement établies selon votre tolérance au risque. Ils pourraient devoir être augmentés ou diminués en fonction des rendements réels des investissements effectués.